选好基金并非易事　让每一笔钱都有目标

　　虽然我一直认为自己还算一个自觉的有行动感的人。但对于理财这件事，却经常心血来潮。比如，我至少购买和下载过三套家庭财务管理软件。每当看到某理财专家建议：理财的第一要旨就是天天记账，搞清钱的流向。我就会痛下决心，一定要每天记账，让自己知晓每一笔钱究竟花到哪里去了。但即使是最便捷的软件，我坚持使用并记录账目的时间也没有超过一个星期。

　　至今，我仍是一个搞不清许多小钱去了哪里的人。偶尔估算一下，对于我这种“手松”的人来说，一个月多松掉1000块钱是很常见的事，那就意味着工作近九年来，这种不知不觉中流失的小钱恐怕能买一辆汽车了。真是不算不知道，一算吓一跳，原来日常生活中有那么多理财漏洞摆在面前。

　　我梳理了一下自己这些年所谓的理财历程发现，凡是强制性扣款的理财计划都坚持得不错，而非强制性扣款的自觉性理财项目都不了了之。现在看来，在强制性付款的方式下分目标理财可能是我唯一的理财技能。

　　我参与的强制性付款计划有两类，一是保险计划，二是基金定期定额计划。简单地说就是像养房子一样月供保险和基金。

　　许多人一看到一份保险每年要缴那么多钱就放弃了，甚至有人交了一两年后又退保了，损失很大。我刚买保险那会儿，那3个险种的年缴额几乎相当于当时两个月的工资，我别无选择，只能月缴。虽然月缴累积比年缴贵一些，但化解了年缴的压力。随着收入的增长，当保费像水电费、手机费一样成为一种常规性支出时，就不会感觉到有多大的压力，而且这种强制性扣款方式也有助于自己在不知不觉中完成保险理财计划。

　　对于基金定期定额计划，我经历了从被动投资到主动选择的过程。2004年我在某知名大盘基金首发时认购了一部分，没想到从一开放，其净值就跌破面值。很多持有人在这只基金跌到0.95元时就出离愤怒地割点小肉抛了。我也愤怒，但有点不甘心自己首次投资基金就折翼而归。恰巧看到这只基金在招商银行开通了定期定额服务，无奈之中就开始定期定额买入，以摊薄成本。它继续跌，我继续将钱放在招行银基通账户，让它每个月8号自动地扣走。我有时候的确忘了买这只基金的意义，只是麻木地让其扣款，甚至在它净值跌到8毛多时也没有放弃。现在来看，这种定期定额的方式让我在弱市获得了更多的基金份额，当这只基金随行情好转净值盘升时，这笔钱至少有40%的收益。

　　我还连续三年参与了一只合资基金旗下股票基金的定期定额计划。除了摊薄成本，获得较高收益处外，由于持有期较长，基金赎回费用为零。这种坚持的意外之喜是让自己攒下一笔钱，有一点成就感。

　　基金定期定额计划的确会让人自动地购买，并形成一种依赖性的投资习惯。曾经有收益不错的股票型基金吸引过我，但由于该基金没有开通定期定额计划。我在第一次购买时下决心要月月坚持买，但由于没有银行自动扣款的约束，我总是碰到各种各样需要花钱的事，而耽误了每个月的申购，以至于半年后，持有这只基金的份额没有任何增加。而参加了定期定额计划的基金，我会在每个月8号前会想方设法把余钱放到银基通账户里等待扣款。

　　所以人不能太相信自己是理性的、有毅力的，必须借助强制的外力才能达到理财目标。虽然外界对基金的理财能力有各种说法，但我还是相信专家理财比个人理财有优势。虽然基金公司存在治理结构、收费过高等一系列缺陷。但我觉得，个人为主的理财方式缺陷就更大了。比如，对于股票投资，当各种消息满天飞，别人挣得盆满钵满时，一个天天看盘的人很难坐怀不乱，坚持自己既有的选择。而随着各种消息转换投资，就很有可能丧失已有的收获。而着眼于长期的、小成本的投入可以从一定程度上规避一些风险。

　　当然，选好基金并非易事。但我觉得这和选择伴侣一样，你不能奢望会碰到最好的。但只要运气不是太差，你选中的应该不会太坏。能够手中有几只获得行业平均增长收益水平的基金就不错了。

　　年过三十，突然意识到有那么多的理财需求在等待着我们，养老、医疗、育儿、补贴长辈。谁都渴望有一大笔钱可以一下子解决所有的问题。但世界上含着金钥匙出生的人又有几个？多数人都需要学会将有限的钱来满足无限的需求。我觉得通过3—4个基金定期定额计划的组合，将每一笔钱按不同的需求选择不同的基金品种，坚持长期投资，可以在一定程度满足理财需求。让每一笔钱都有明确的目标，生活才会获得长久的支撑。